Planes de pensiones

脥ndice r谩pido para impacientes...

Uno de los temas m谩s controvertidos suele ser los planes de pensiones privados. B谩sicamente, que existan planes de pensiones privados es el resultado de un fracaso del sistema p煤blico de pensiones, ya que si hubiera unas pensiones dignas aseguradas por el propio estado no habr铆a necesidad de complementarlas con una pensi贸n privada.

Los sucesivos gobiernos han ido laminando las pensiones p煤blicas, y fomentando que los ciudadanos se hagan un plan de pensiones privado.

La 鈥渓贸gica鈥 es que al ir reduciendo el sistema p煤blico la cuant铆a de las pensiones, porque el sistema p煤blico est谩 condenado al fracaso, es mejor complementar esas pensiones con un plan privado.

El colapso final del sistema p煤blico de pensiones y otras historias de miedo

La realidad es que hace ya como unos 30 a帽os que el sistema p煤blico de pensiones “est谩 colapsando” (not茅se la iron铆a en mi frase), y aunque es cierto que cada vez hay menos personas trabajando por cada jubilado, tambi茅n durante muchos a帽os, incluso recientes, la seguridad social ha sido rentable (sorpresa).

Si el sistema p煤blico de pensiones colapsa ser谩 porque los partidos pol铆ticos de orientaci贸n ideol贸gica no amante de lo p煤blico, no habr谩n realizado los cambios necesarios para que este sobreviva y perdure.

El caso de los coches

La matriculaci贸n de los coches es un ejemplo claro de lo perverso del argumento anterior. Argumento central de aquellos que quieren desmantelar el sistema p煤blico de pensiones.

Si vemos las estad铆sticas de matriculaciones, podemos observar que hay un descenso:

驴D贸nde est谩n los defensores de desmantelar las carreteras porque cada vez las utilizan menos personas?

Nota: lo que ha podido leer hasta ahora es la humilde opini贸n de Inversor Modesto. Que como ya saben no es ning煤n gur煤, acad茅mico, expertos o asesor. Puede tener raz贸n o no, m谩s o menos como todos los economistas, gur煤s, acad茅micos, expertos y asesores.

Los bancos tradicionales y los planes de pensiones

Existen numerosos estudios que demuestran que los planes de pensiones que ofrecen la mayor铆a de bancos tradicionales sueles tener unas rentabilidades m谩s bien bajas.

Incluso, hay bancos tradicionales que han conseguido rentabilidades negativas para sus clientes durante varios a帽os seguidos.

Por todo ello, lo primero que debemos pensar si queremos un plan de pensiones privado es analizar con cuidado las rentabilidades pasadas.

Es evidente que las rentabilidades pasadas no son garant铆a de rentabilidades futuras, pero si que nos pueden dar una idea de como est谩 funcionando un fondo u otro.

Los nuevos planes de pensiones con fondos indexados

Algunos de los puntos anteriores han ido cambiando en los 煤ltimos tiempos, y justamente por eso, algunos de los llamados 鈥渘ew Banks鈥, especialmente los digitales, han ido ofreciendo planes de pensiones que se asentaban en fondos de todo tipo, y por tanto, han mejorado de forma notable la rentabilidad.

Tanto es as铆, que muchos planes de pensiones son de facto, fondos de inversi贸n como el que podr铆as sin problemas.

Esto ha hecho que tambi茅n los bancos tradicionales se pongan las pilas, y tambi茅n empiecen a tener planes de pensiones con m谩s rentabilidad.

En estos casos se busca una combinaci贸n entre renta fija y renta variable, que proporciona mejores resultados a largo plazo.

驴Quiere decir esto que en mi banco de toda la vida no tienen planes de pensiones rentables?

Ni mucho menos, estoy seguro que tu banco tradicional es maravilloso y tiene unos planes lamar de interesantes, pero por si acaso, mira y analiza la rentabilidad acumulada de esos planes para cerciorarte bien.

Es importante que recabes toda la informaci贸n, y estar atento a aquellas cosas que haya que analizar, aunque ya seas cliente de la propia entidad y aunque te f铆es en mayor o menos medida de tu amable gestor.

Tampoco te estoy descubriendo nada nuevo, siempre en las inversiones hay que buscar la mayor de las informaciones, incluso utilizar un simulador para ver si en gran medida se ajusta a lo que buscas y es tu perfil.

驴C贸mo funciona un plan de pensiones?

Pues a la pr谩ctica es lo mismo que un fondo de inversi贸n: cada mes o cuando tu quieras puedes realizar aportaciones en la cantidad que quieras (algunos bancos te pedir谩n aportaciones en una cantidad m铆nima), y estas van generando un rendimiento anual, mensual o diario.

Esta especie de hucha no la puedes tocar durante los primeros diez a帽os, que es cuando puedes rescatar una parte, aunque de hecho la intenci贸n deber铆a ser no tocarla hasta la jubilaci贸n.

Puedes generar este plan de pensiones en cualquier divisa, pero te recomiendo que lo hagas en la tuya, en el caso de Inversor Modesto en euros (鈧).

Las aportaciones pueden realizarse en cualquier momento, de hecho la mayor铆a de personas que buscan el impacto fiscal realizan sus aportaciones al final del a帽o fiscal para garantizar ahorro fiscal sea mayor, pero todo depende de tus necesidades.

驴Que motiva entonces a hacer un plan de pensiones?

La principal diferencia con un fondo de inversi贸n y un plan de pensiones es la fiscalidad.

Mientras con el fondo de inversi贸n pagar谩s los impuestos en el momento que retires fondos, en el plan de pensiones puedes obtener una reducci贸n en tu declaraci贸n de la renta cada a帽o.

Hay m谩ximos, que en el momento de escribir esta entrada es de 8000鈧 el a帽o, y como Inversor Modesto no es asesor fiscal no puede darte la mejor de las opiniones, pero la raz贸n por las que la mayor铆a de personas se hacen un plan de pensiones es por esta, una reducci贸n en el IRPF que deber谩s pagar en tu declaraci贸n.

Es evidente que las aportaciones realizadas en tu fondo de pensiones determinar谩n ese ahorro fiscal.

La forma en que est茅n construidos los planes de pensiones: renta variable o renta mixta o renta fija, tambi茅n determinar谩 si tienen un menor riesgo y los rendimiento netos finales.

El caso concreto de los aut贸nomos

Si que existe un colectivo que quiz谩 merezca hablar de 茅l a parte, y es el de los aut贸nomos. Al tener cotizaciones mucho m谩s bajas para reducir impuestos y gastos mensuales, sus pensiones si ser谩n bastante m谩s bajas que en la mayor铆a de los casos.

En este sentido, se pueden hacer varias cosas, y aunque lo m谩s habitual es justamente subir la base de cotizaci贸n los 煤ltimos a帽os de trabajo antes de la jubilaci贸n para aumentar el sueldo final, cada vez se vuelve m谩s complejo hacer esto.

Por eso, puede ser una buena opci贸n para ir generando unos rendimientos de un capital que ciertamente no puedes tocar bajo ning煤n concepto, y que adem谩s tiene una deducci贸n fiscal en el a帽o posterior, factor que para un aut贸nomo es mucho m谩s relevante.

No puedes tocar tu dinero en 10 a帽os

Una de las peculiaridades de los planes de pensiones es que no podr谩s efectuar un rescate en por lo menos 10 a帽os, esto quiere decir, que todo lo que inviertas en 茅l no podr谩s tocarlo en 10 a帽os.

Por tanto, mejor invertir aquello que est茅s dispuesto a ahorrar de verdad.

Una opci贸n pr谩ctica para ahorrar

Aunque parezca mentira, una de las razones por las que muchas personas optan por un plan de pensiones fuera del circuito de sus bancos tradicionales, es porque es una forma de ahorro real y efectiva.

Lo que vas aportando cada mes realmente no lo tocar谩s en muchos a帽os, fiscalmente tienes una deducci贸n y el dinero te va generando un rendimiento para ir ganando la carrera a la inflaci贸n.

Conclusiones

Un plan de pensiones privado es una opci贸n interesante para sacar un rendimiento a un capital que tienes pensado tener bloqueado durante mucho tiempo.

Los beneficios fiscales tambi茅n pueden ser una buena motivaci贸n para suscribirse uno.

Por 煤ltimo, pero no menos importante, puede ayudar a completar una pensi贸n p煤blica baja.

Inversor Modesto siempre ha cre铆do y sigue creyendo que las pensiones privadas tienen suficientes argumentos favorables e interesantes como para no utilizar el tendencioso argumento contra lo p煤blico que solo contribuye a atacar las estructuras de red social que ayudan a que todo el mundo tenga un descanso digno al final de sus vidas.

Si huimos de algunos productos poco rentables y que solo ayudan a dar dinero a los bancos tradicionales mediante las comisiones, podemos llegar a tener unos rendimientos que superen la inflaci贸n anual.

Disclaimer: Como todos los contenidos de la p谩gina, no es una recomendaci贸n de inversi贸n, simplemente informaci贸n 煤til para que el usuario se forme una opini贸n y tome sus propias decisiones. Inversor Modesto no es ning煤n gur煤, experto, acad茅mico, asesor. Simplemente explica su experiencia y da su opini贸n.

En un mundo maduro este disclaimer no deber铆a existir, pero la postmodernidad nos lleva a tener que hacer descargas de responsabilidad muy extra帽as y elementales.

驴Son los planes de pensiones para mi?

Perfil Inversor

  • Ahorradores compulsivos
  • Aut贸nomos
  • Mentalidad a largo plazo
  • Sin necesidad inmediata del capital

Pues quiz谩 s铆, lo que hablamos en Inversor Modesto no es una recomendaci贸n de inversi贸n.

Cada cual que haga lo que considere, quiz谩 tu mentalidad de querer ahorrar a largo plazo haga que sea una buena opci贸n.

O quiz谩 los argumentos fiscales te resulten muy estimulante.

Tambi茅n puede ser seas un inversor modesto, y creas que un poquito aqu铆 y un poquito all谩 es la clave para un descanso final seguro y relajado.

Resumen 煤ltimo y definitivo

Fortalezas

  • Beneficios fiscales
  • Rendimiento 贸ptimo
  • Riesgo bajo
  • Ahorro

Debilidades

  • Capital bloqueado 10 a帽os
  • Fiscalidad retrasada
  • Rendimiento solamente 贸ptimo
  • Comisiones altas

Algunas cosas interesantes