Dep贸sitos bancarios

脥ndice r谩pido para impacientes...

Una de las primeras opciones que todo inversor modesto busca son los dep贸sitos bancarios a plazo fijo. La raz贸n es simple, son un producto que se entiende a la primera, que es tradicional, y que incluso nuestros abuelos ten铆an contratado en su banco tradicional cuando nosotros 茅ramos ni帽os. Adem谩s, al ser un producto tradicional en banco tradicional est谩n garantizas por el fondo de garant铆a de dep贸sitos, que siempre es algo a tener en cuenta. De momento, como puedes ver la mayor铆a de cosas son buenas y positivas, y adem谩s es una opci贸n con un nivel de serenidad bastante alto.

驴C贸mo funciona un dep贸sito bancario?

B谩sicamente tu prestas tu dinero al banco durante una serie de meses, y ellos a cambio te dar谩n un inter茅s fijo sobre esa cantidad prestada. Por tanto, t煤 sabes en todo momento el espacio temporal en el que no dispondr谩s de ese dinero, y tambi茅n la cantidad total que te devolver谩n al finalizar los meses. Todo claro y meridiano.

驴D贸nde est谩 el problema de los dep贸sitos bancarios?

Pues b谩sicamente que con el precio del dinero actual los intereses que te ofrecen son muy muy bajos, de hecho, la mayor铆a de estos productos no suelen ni tan solo generar lo suficiente como para salvar la inflaci贸n anual.

Elegir el mejor deposito

Realmente poco se puede hablar de los dep贸sitos a plazo fijo, en el sentido de que son opciones con muy poco rendimiento, y que de hecho, han ido desapareciendo en la mayor铆a de bancos y transform谩ndose en las llamadas cuentas remuneradas, que si bien ofrecen rendimientos bajos tienes el dinero siempre disponible.

驴Puedo recuperar mi dinero en cualquier momento?

Aqu铆 entra en juego la letra peque帽a de los contratos que firmes. Muchos dep贸sitos bancarios si que permiten el rescate, eso si, sin que te paguen los intereses, aunque lo recuperes un d铆a antes de cumplir el plazo. Otros te pagar铆an los intereses generados hasta el d铆a del rescate del dep贸sito. Aqu铆 las vicisitudes son varias y cada banco lo hace de forma diferente.
Recuerda la regla n煤mero 1: jam谩s debes invertir dinero que no est茅s dispuesto a perder, de esa forma tu riesgo ser谩 menor y tomar谩s mejores decisiones.

驴Existen opciones interesantes con los dep贸sitos bancarios?

Puede ser que en alg煤n momento puedas tener alguna opci贸n interesante, generalmente son promociones temporales, que hacen una peque帽a trampa: Te proporcionan una bonificaci贸n a cambio de una determinada cantidad o un tiempo concreto. Por ejemplo, te dar谩n una bonificaci贸n de 50鈧 si realizas un deposito bancaria a un a帽o con un monto de 5.000鈧 a un inter茅s del 0,90 TIN.

La clave es la bonificaci贸n

Hagamos n煤meros:

Con bonificaci贸n

  • Monto: 5.000鈧
  • Plazo: 12 meses
  • Rendimiento: 45鈧
  • Bonificaci贸n: 50鈧
  • Total: 95鈧 – 1,9%
  • IPC 2019: 0,7%
  • Final: 1,2%

En este ejemplo se habr铆a ganado un 1,2% en el a帽o 2019.

Sin bonificaci贸n

  • Monto: 5.000鈧
  • Plazo: 12 meses
  • Rendimiento: 45鈧
  • Bonificaci贸n: 0鈧
  • Total: 45鈧 – 0,9%
  • IPC 2019: 0,7%
  • Final: 0,2%

Como puedes observar, la clave es esa bonificaci贸n, sin ella, el rendimiento ser铆a diferente.

EL IPC y a帽os anteriores

Pero un buen inversor modesto no se puede dejar llevar por los datos del 煤ltimo a帽o, hay demasiado en juego, por eso vamos a por esto del IPC en una serie temporal m谩s larga:

A parte, tambi茅n debes pensar en los impuestos a pagar en la declaraci贸n de la renta, que a煤n rebajar铆an tu rendimiento un poco m谩s.

Conclusiones

Algunos a帽os habr铆amos conseguido rendimientos, otros a帽os no. Y tambi茅n es evidente que ser铆an unos rendimientos bastante bajos.

Con bonificaciones, esas ofertas puntuales que hacen algunos bancos, si que podr铆as haber generado algo m谩s de rendimiento.

Por eso, como te comentaba antes, existen cuentas remuneradas que suelen dar intereses muy parecidos, no tienen bonificaci贸n, pero permiten disponer del dinero en todo momento.

Disclaimer:  Como todos los contenidos de la p谩gina, no es una recomendaci贸n de inversi贸n, simplemente informaci贸n 煤til para que el usuario se forme una opini贸n y tome sus propias decisiones. Inversor Modesto no es ning煤n gur煤, experto, acad茅mico, asesor. Simplemente explica su experiencia y da su opini贸n. 

En un mundo maduro este disclaimer no deber铆a existir, pero la postmodernidad nos lleva a tener que hacer descargas de responsabilidad muy extra帽as y elementales.

驴Son los dep贸sitos bancarios para m铆?

Perfil Inversor

  • Aprensi贸n al riesgo
  • Necesidad de n煤meros y fechas claros
  • Grandes capitales
  • Sin necesidad inmediata del capital

Pues quiz谩 s铆, lo que hablamos en Inversor Modesto no es una recomendaci贸n de inversi贸n.

Cada cual que haga lo que considere, quiz谩 tus sumas sean suficientemente grandes como para no querer tener riesgos, y generar unos rendimientos seguros.

O quiz谩 eres de esas personas que no quieren correr riesgos, y por tanto no se trata de ganar mucho si no de ganar seguro.

Tambi茅n puede ser que no seas modesto, y que tengas tanto capital que ya te va bien esos rendimientos.

Resumen 煤ltimo y definitivo

Fortalezas

  • Plazos e intereses fijos
  • Retorno asegurado*
  • Riesgo muy bajo
  • N煤meros claros

Debilidades

  • Plazos e intereses fijos
  • Retorno asegurado*
  • Riesgo muy bajo
  • N煤meros claros

*A no ser que el sistema bancario y el capitalismo caigan, claro.

Algunas cosas interesantes