Cuentas remuneradas

Índice rápido para impacientes...

Siempre me ha parecido una cosa muy divertida el nombre de cuenta remunerada. Básicamente, se trata de una cuenta normal y corriente, pero en la que en vez de pagar comisiones a destajo, te dan un interés a ti a cambio de algunas condiciones.

Es una opción muy interesante para las personas que quieren un rendimiento de su capital sin riesgo, pero a la vez que pueden tener inmovilizado su capital durante meses como pasa en los depósitos bancarios.

Rendimiento de las cuentas remuneradas

El rendimiento de las cuentas remuneradas suele ser también bajo, ya que en el fondo para los bancos es como tener un depósito.

Si que es cierto, que de vez en cuando salen algunas ofertas puntuales muy interesantes, con unos intereses TIN-TAE muy interesantes, y que por tanto si que vale la pena abrir.

En la mayoría de los casos estas cuentas requieren que hagas “algunas cosas” para cumplir con los requisitos para el abono de los intereses.

Mientras más condiciones tienen más alto es el rendimiento, y por supuesto, más complicado es poder cumplir.

Condiciones de las cuentas remuneradas

Aunque cada caso es diferente y cada oferta es diferente, para que te hagas una idea, estas suelen ser las cosas que te piden en este tipo de producto, normalmente no todas, una combinación de ellas:

Condiciones habituales

  • Nómina o seguridad social
  • Ingreso mensual mínimo
  • Cantidad mínima en cuenta
  • Utilizar tarjeta asociada
  • Domiciliar recibos

Si estás dispuesto a cambiar nóminas o recibos y hacer gasto domiciliado puede ser una buena opción, si ya estás contento con tu banco actual quizá la molestia es más grande.

En el fondo lo que estamos haciendo es que en nuestra cuenta habitual con la que trabajamos o realizamos nuestras operaciones cotidianas se nos remunere con intereses.

Es una forma de ahorro, ya que los rendimientos no serán altos, pero que puede resultar estimulante para algunas personas.

Abrir mil cuentas

Descubrí las cuentas remuneradas por los miles de anuncios que te salen en todas las páginas una vez te has atrevido a realizar una búsqueda en Google relacionada con la inversión y las cuentas bancarias.

Pero realmente tomé ejemplo de un amigo, que un día hablando me comentó que estaba teniendo problemas con su Excel de cuentas, porque ya no sabía como organizar tantas cuentas bancarias.

Sorprendido le preguntó sobre esto, y me comentó que básicamente el dinero que tenía como reserva por si pasaba alguna cosa, no lo iba a tener parado en una cuenta perdiendo valor por la inflación, y que por tanto iba abriendo y cerrando cuentas a partir de ofertas de remuneración.

El máximo a remunerar

Básicamente, en todas estas cuentas, al menos la que tienen rendimientos interesantes, existe un máximo a remunerar.

Esto quiere decir, por ejemplo, que en la cuenta Bankinter del 5% TAE esto solo afecta como máximo a 5.000€. y durante 2 años.

Pues siguiendo el ejemplo de mi amigo, él lo que hacía era abrir esa cuenta cumpliendo las condiciones durante el tiempo de la promoción, en este caso 2 años, con la cantidad máxima que remuneran, y con el resto del capital se iba a otro banco o continuaba con el suyo.

Puede ser una forma de hacerlo.

Precauciones a tomar con las cuentas remuneradas

No es que tengan un riesgo elevado, pero si que quizá es uno de aquellos productos dónde la letra pequeña de las condiciones debe mirarse con más precaución.

El principal problema es de cumplir las condiciones, algunas pueden pedirte nomina, compras con su tarjeta de forma mensual, recibos, etc.

Otras en cambio no te piden nada, cosa que es sumamente interesante.

Letra pequeña, como en todo en la vida.

Cuentas remuneradas interesantes

Aunque como ya he dicho, estas cuentas cambian con el tiempo y pueden surgir otras más interesantes, en agosto de 2020 tienes estás diferentes opciones:

  • 5% TAE durante el primer año hasta 5.000€.
  • Hasta un 2% TAE el segundo año.
  • Sin comisiones.
  • TArjeta de crédito gratis.
  • Debes recibir más de 633€ en transferencias.
  • Gastar mínimo 3.000€ en compras.
  • Intereses semestrales.
  • 0,10% TAE.
  • Limite remuneración 250.000€.
  • Sin mínimo. 1€ vale.
  • 0€ comisiones.
  • Sin obligación de domiciliar nada.
  • Intereses mensuales
  • 1% TIN durante 6 meses.
  • Hasta 0,20% TIN a partir del 7º mes.
  • Sin comisiones.
  • Sin vincular nómina.
  • 0,01% TAE.
  • Máximo 1,5M€.
  • Sin comisiones.
  • Sin vincular nómina.
  • 1% TAE.
  • Máximo 15.000€.
  • Sin comisiones.
  • Sin vincular nómina.
Nota: Esta información fue actualizada el día 2020-08-15. Quizá ahora ya no esté activa, o quizá haya mejores opciones, incluso quizá alguno de ellos te piden sacrificios rituales por un misero 0,001% de interés extra.

Conclusiones

Las cuentas remuneradas son una opción para obtener rendimientos del capital que sueles tener en tu cuenta cotidiana.

Aunque los rendimientos son bajos, el riesgo es de lo más bajo, y pueden ser una opción interesante para aquellos que quieren tener siempre disponible su capital y prefieren una forma de ahorro más segura.

También es una gran opción para aquellos inversores aventureros que no les da miedo ir abriendo y cerrando cuentas de forma compulsiva, y generando casillas y casillas en un Excel para ver como de aquí y de allá van sacando rendimiento a sus ahorros con el mínimo riesgo.

Cada cual da emoción a su vida como buenamente puede, yo escribo este blog.

Disclaimer: Como todos los contenidos de la página, no es una recomendación de inversión, simplemente información útil para que el usuario se forme una opinión y tome sus propias decisiones. Inversor Modesto no es ningún gurú, experto, académico, asesor. Simplemente explica su experiencia y da su opinión.

En un mundo maduro este disclaimer no debería existir, pero la postmodernidad nos lleva a tener que hacer descargas de responsabilidad muy extrañas y elementales.

¿Son las cuentas remuneradas para mí?

Perfil Inversor

  • Aprensión al riesgo
  • Compaginar ahorro y gastos diarios
  • Personas sin ataduras
  • Con necesidad de capital inmediato

Pues quizá sí, lo que hablamos en Inversor Modesto no es una recomendación de inversión.

Puede ser que estés ahorrando con un objetivo temporal pero indeterminado: me quiero comprar una casa, pero no se cuando será, necesito tener el capital rescatado en 24h pero no sé cuándo.

Pues para esos casos puede ser una buena opción, ya que te darán algo de rendimiento: al final se trata de ganar la carrera contra la inflación.

Es evidente que los rendimientos son bajos, pero también que el riesgo es también bajo, y además, pueden ser una buena opción para que tu día a día genere intereses sin necesidad de hacer absolutamente nada.

Además, abrir una cuenta en la mayoría de estas opciones suele ser sencillo, y más después del Coronavirus, dónde todos los bancos se han puesto las pilas para que los clientes puedan hacer todo online.

Resumen último y definitivo

Fortalezas

  • Intereses fijos
  • Retorno asegurado*
  • Sin riesgo
  • Combinar ahorro y gastos

Debilidades

  • Poco rentabilidad
  • Algunas piden condiciones
  • Algunas piden permanencia
  • Impuestos se comerán rentabilidad

*A no ser que el sistema bancario y el capitalismo caigan, claro.

Algunas cosas interesantes