Crowdlending

Índice rápido para impacientes...

Como persona con formación en ciencias sociales una de las cosas que más me sorprende del mundo de las inversiones son la de palabras raras y anglicismos que se llegan a utilizar para llamar a cosas más que normales de otra manera.

Aquí tienes un ejemplo:

Crowdlending, también conocido por mi abuela como “prestamos personales” es una manera más de poner a trabajar tus ahorros.

En los últimos años han surgido muchas plataformas para invertir en crowdlending a partir de pequeñas cantidades de dinero.

El principal elemento atractivo de esta forma de inversión es la mayor rentabilidad a corto plazo, y que estas plataformas ofrecen sistemas de inversión automática, por lo que no tendrás muchos problemas en establecer un sistema automático para que tus propios ahorros vayan haciendo por sí solos.

Empezar con pequeñas cantidades y altas rentabilidades

Son muchas plataformas que te permiten empezar con pequeñas cantidades, y que además ofrecen altas rentabilidades.

Estamos hablando de aproximadamente entre 8-10% anual. No es bien bien TAE, pero la rentabilidad está nada mal.

Al final estos sistemas son los prestamistas de toda la vida, pero es cierto que estas altas rentabilidades y la facilidad de llevar a cabo el proceso hace que todo sea mucho más fácil y simple.

La cuestión es que permite que particulares que buscan rentabilizar sus ahorros tengan acceso a un mercado inmenso de préstamos personales.

¿En que invierten estas plataformas de crowdlending?

Pues hay de todo tipo, pero básicamente estamos hablando de pequeños créditos personales, o también para proyecto y financiación de empresas.

La variedad es bastante considerable, y también los países, por ejemplo, en Mintos, que vendría a ser una de las páginas más famosas del sector, la mayoría de prestamos son para países del este, aunque también puedes filtrar para cualquier país y divisa.

Aunque realmente al final es mejor solamente utilizar tu divisa habitual (en mi caso euros) para ahorrarte problemas con los cambios de divisa.

¿Está garantizado el cobro de estos préstamos?

Según las páginas web de estas plataformas lo están aquellas que ya indican que son prestamos con garantía de recompra.

¿Qué quiere decir esto? Pues básicamente te aportar una parte de capital de un prestamos que ha realizado una empresa de intermediación, y existen prestamos garantizas y no garantizados.

Los garantizados en caso de que el deudor no pague el prestamos será esa empresa de intermediación quien se haga cargo del préstamo y sus intereses, en caso de que no esté garantizado pues pierdes tu dinero.

A la práctica esto es un sistema que garantiza la inversión, pero, también se puede dar el caso de que esa empresa de intermediación quiebre o no pueda hacer frente a los pagos deudores, en ese caso te quedarás al aire.

En mis dos años de experiencia ha pasado diría que dos veces, pero por suerte no me afectó al no tener nada con esas empresas.

¿Algún método interesante?

Si buscas por la red encontrarás muchas y mejores guías para iniciarte en el mundo del crowdlending que esta entrada que solamente quiere explicar una experiencia personal.

Pero básicamente se trata de primero de todo, aceptar solamente prestamos garantizados, con un interés aceptable pero no abusivo (que es el primer elemento que puede hacer que no se pague un préstamo, no de crowdlending, de cualquier tipo de inversión), y una franja temporal pequeña.

Quiere decir, que un crédito a 3-6 meses con un interés aceptable es mucho más seguro que uno a dos años y un interés desorbitado.

Muchos inversores publican sus formulas y sus estrategias, yo mismo te pondré una más abajo de la forma en que tengo automatizado todo el proceso en una de las mejores plataformas de crowdlending, o al menos, de las mejores para mi.

Plataformas como Mintos también establecen valor de los prestamos y calidad crediticia, puede ser un sistema para solo escoger lo mejor.

Que lío, ¿analizar préstamo a préstamo?

No, en verdad te recomiendo que al principio lo hagas, pero luego puedes delegar y un robot lo hace por ti.

Se establece un sistema en cascada, esto es, que el robot vaya invirtiendo en prestamos con X condiciones, y si no encuentra prestamos siga con unas condiciones peores. Es una de aquellas ventajas que comporta la tecnología y la automatización.

Así, el interés compuesto hace su magia y poco a poco va generando beneficios.

Mintos: mi plataforma de crowdlending

Aunque existen multitud de estas plataformas me decidí por Mintos porque era la mejor valorada en su momento, y porque permitía una automatización de todo el conjunto.

Es un tipo de inversión que para mi no debe representar grandes cantidades, pero que está bien para que vaya haciendo poco a poco.

Mi primer error en Mintos fue no entender como funcionaba el sistema de automatización, activé uno de sus sistemas y pronto la plataforma empezó a invertir en cosas que no estaban dentro de lo que yo quería.

Ejemplo de estrategia de inversión automática personalizada en Mintos

Después de mirar y mirar páginas, encontré un sistema en cascada personalizado, y es el que lleva casi un año haciendo poco a poco.

Este vendría a ser:

Mis rentabilidades en Mintos

Ciertamente en casi dos años no he tenido muchos problemas con ellos, está todo automátizado, invertí un pequeño capital inicial, y solamente entro una vez al mes para ver como va todo.

Algo que no me gusta nada

Hay dos aspectos que no me gustan de Mintos, aunque dudo que sea una cuestión solamente de Mintos, y debe ser recurrente en todas las plataformas de este tipo de inversión:

  1. Préstamos no cobrados: hay un número muy alto de prestamos que no se llegan a cobrar, y por tanto, se deben esperar 60 días (o más) para que el intermediario te devuelva el monto y los intereses de demora.
  2. “Recuperación”, hay un botoncito que te indica el dinero que se está transfiriendo hacía tu cuenta, esto es, que el mediador si ha cobrado el préstamo pero no te ha enviado el dinero.

Es solo cuestión de tiempo, pero te da una dimensión de que es un tipo de inversión que no es 100% seguro, y que por tanto, se debe andar con cuidado con él.

Nota: Inversor Modesto no tiene ningún tipo de relación comercial con Mintos, más allá de ser usuario de su plataforma.

Como todos los contenidos de la página, no es una recomendación de inversión, simplemente información útil para que el usuario se forme una opinión y tome sus propias decisiones. Inversor Modesto no es ningún gurú, experto, académico, asesor. Simplemente explica su experiencia y da su opinión.

En un mundo maduro este disclaimer no debería existir, pero la postmodernidad nos lleva a tener que hacer descargas de responsabilidad muy extrañas y elementales.</blockquote>

Conclusiones

La primera lección importante después de dos años con este sistema de inversión es que se aplica mi regla personal número 1:

1. Invertir aquello que estás dispuesto a perder.

Aunque las rentabilidades son altas, lo cierto es que es un sistema a largo plazo, de interés compuesto, y dónde tengo una parte de la inversión pero no situaría una cantidad demasiado alto.

Al principio es interesante ver como se van ofreciendo préstamos e ir buscando los más interesantes, como todo, al poco tiempo se vuelve algo tedioso y acabas automatizando.

La automatización no está nada mal, aunque siempre se podrían mejorar algunos aspectos para que configurar sea más fácil.

El gran problema son los préstamos no pagados y el tiempo que se tarda en que se transfiera el capital a tu cuenta.

¿Es el crowdlending para mi?

Perfil Inversor

  • No te importa el riesgo
  • Rentabilidad antes que seguridad
  • Experimentando
  • Pequeño capital

Pues quizá sí, lo que hablamos en Inversor Modesto no es una recomendación de inversión.

Cada cual que haga lo que considere, quizá tus sumas sean suficientemente grandes como para no querer tener riesgos, y generar unos rendimientos seguros.

O quizá eres de esas personas que no quieren correr riesgos, y por tanto no se trata de ganar mucho si no de ganar seguro.

También puede ser que no seas modesto, y que tengas tanto capital que ya te va bien esos rendimientos.

Resumen último y definitivo

Fortalezas

  • Alta rentabilidad
  • Plataformas intuitivas
  • Automatizado
  • Diferentes opciones de riesgo

Debilidades

  • Riesgo muy alto
  • Posibilidad de no retorno
  • Proceso lento
  • Imprevisible

Algunas cosas interesantes